在当今经济环境中，银行与客户之间的逾期贷款疑问日益突出。作为我国更大的商业银行之一，中国工商银行（以下简称“工行”）对逾期贷款的抵销权生效时点，不仅是银行风险管理的关键环节，也直接关系到客户的权益。本文将详细解析工行逾期抵销权生效时点的相关规定，并分析作用其生效时点的各种因素以期为银行和客户提供有益的参考。

一、工行逾期抵销权生效时点：详细规定与作用因素分析

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1. 工行逾期多久开始行使抵销权的规定呢？

工行对于逾期贷款的抵销权行使时点，一般遵循以下规定：当借款人逾期还款超过90天且未与银行达成期还款协议时，银行有权行使抵销权。在实际操作中，银行会按照逾期贷款的性质、金额、借款人的还款意愿和能力等因素，灵活确定抵销权的行使时点。

2. 逾期抵销权的法律依据是什么？

依据《人民合同法》之一百零三条的规定，债务人逾期履行债务的，债权人可以请求履行债务，也可以请求解除合同。同时《人民商业银行法》第四十二条规定，商业银行有权依法对债务人的财产采纳保全措。这些法律法规为工行行使逾期抵销权提供了法律依据。

3. 作用工行逾期抵销权生效时点的因素有哪些？

（1）借款人的还款意愿和能力：借款人的还款意愿和能力是影响抵销权生效时点的关键因素。若借款人积极与银行沟通表示愿意还款，但暂时无力偿还，银行可能存在给予一定的宽限期。反之，若借款人恶意拖欠，银行会尽快行使抵销权。

（2）逾期贷款的性质和金额：不质和金额的逾期贷款，银行在行使抵销权时会有不同的考虑。一般对于金额较大的逾期贷款银行会尽快行使抵销权，以减低风险；而金额较小的逾期贷款，银行或会给予借款人一定的宽限期。

（3）银行的风险控制策略：银行在行使抵销权时，会考虑自身的风险控制策略。若银行认为借款人仍有还款能力，且不会对银行造成较大损失，有可能选择暂不行使抵销权，以维护与借款人的合作关系。

4. 工行逾期抵销权的具体操作流程是怎样的？

当借款人逾期还款超过90天且未与银行达成期还款协议时工行会启动以下操作流程：

（1）银行向借款人发出逾期贷款通知请求借款人在规定期限内偿还贷款。

（2）借款人未在规定期限内偿还贷款，银行会向借款人发出抵销权行使通知，告知借款人银行将依法行使抵销权。

（3）银行依据借款人的财产状况，选择合适的财产实抵销。

（4）抵销权行使后，银行与借款人之间的债务关系解除，银行将不再追究借款人的逾期贷款责任。

工行逾期抵销权生效时点的规定与影响因素分析，对于银行和客户都具有关键意义。银行理应按照实际情况，合理行使抵销权减少风险；借款人则理应准时偿还贷款避免逾期，以免影响自身的信用记录。

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