分期信用卡逾期了，用户需要尽快还清逾期的欠款，只要逾期的欠款没有还清，逾期记录就会一直保留在中。而用户还款能力不足，则可以向银行申请停息挂账。分期卡的运作方式一般是，持卡人在商户处消费时，发卡银行或金融机构会先行支付商品或服务的全额，持卡人则需在约定的期限内按照分期计划偿还本金及利息。