贷款逾期客户分类分析：特征、类型及各类划分

一、引言

贷款逾期客户分类分析是金融机构风险管理的必不可少组成部分通过对逾期客户实分类，有助于金融机构采用更加精准的策略，减低贷款风险。本文将依照逾期客户的不同态度和表现，将其分为七种类型，并结合逾期时间、逾期金额等因素，对各类逾期客户实行详细介绍和划分。

二、逾期客户类型及特征

1.挑畔型逾期客户

挑畔型逾期客户多数情况下具有以下特征：态度恶劣对金融机构的表示不满和反抗；故意拖还款时间，甚至金融机构。这类客户往往具有强烈的个人倾向，不易沟通。

2.推托型逾期客户

推托型逾期客户以各种理由推脱还款如资金紧张、家庭困难等。他们多数情况下具有一定的还款意愿但还款能力有限。

3.受害者型逾期客户

受害者型逾期客户由于遇到突发或其他临时困难而引起逾期，如突发疾病、家庭紧急事务、失业等。他们一般具有良好的信用记录，但还款能力受损。

4.自信型逾期客户

自信型逾期客户认为本人有能力在短期内偿还贷款，由此对逾期还款不太在意。他们一般具有较高的还款意愿，但还款时间不确定。

5.顽固型逾期客户

顽固型逾期客户坚决拒绝还款，对金融机构的置之不理。他们往往具有强烈的逆反心理，难以沟通。

6.老练型逾期客户

老练型逾期客户具有丰富的贷款经验，他们善于利用金融机构的漏洞，故意逾期还款以谋取利益。

7.保证还款型逾期客户

保证还款型逾期客户在逾期后会主动与金融机构联系，承诺在一定时间内偿还贷款。他们一般具有较高的还款意愿和还款能力。

三、逾期客户分类及划分

1.按照逾期时间划分

（1）轻度逾期：逾期时间在30天以内。

（2）中度逾期：逾期时间在31-90天。

（3）重度逾期：逾期时间超过90天。

2.按照逾期金额划分

（1）小额逾期：逾期金额在1万元以内。

（2）中等金额逾期：逾期金额在1-10万元。

（3）大额逾期：逾期金额在10万元以上。

3.依照逾期客户类型划分

（1）个人逾期客户：指个人借款人在约好的还款期限内未能准时还款。

（2）企业逾期客户：指企业债务人未能准时偿还债务。

四、逾期客户策略

1.挑畔型逾期客户：选用强硬的手如法律诉讼，以迫使其还款。

2.推托型逾期客户：熟悉其还款困难的起因提供合适的还款方案如长还款期限、减低还款金额等。

3.受害者型逾期客户：关注其生活状况，提供必要的帮助，如安排临时工作岗位，以帮助其度过难关。

4.自信型逾期客户：提醒其逾期还款的影响促其在承诺的时间内偿还贷款。

5.顽固型逾期客户：采纳法律手，强制实还款。

6.老练型逾期客户：加强风险防范，避免贷款给此类客户。

7.保证还款型逾期客户：关注其还款承诺的履行情况，及时提醒其还款。

五、结论

通过对贷款逾期客户实行分类分析，金融机构可以更加精准地识别和应对逾期风险。在实际操作中，金融机构应按照逾期客户的不同类型和特征，采用有针对性的策略，以减低贷款风险，保障资产安全。同时加强风险防范和贷后管理预防逾期客户的出现，是金融机构长期稳健发展的关键。