面对15万元的债务，怎么样在三年内高效、划算地还清是多债务人关心的难题。本文将为您提供一种不利用信用卡和高利贷的还款策略，帮助您在三年内轻松偿还债务。
1. 制定还款计划：明确还款目标，合理分配每月还款金额。
2. 备资金：积累应急备用金，以应对突发情况。
3. 增加收入：通过兼职、投资等形式增加收入增进还款能力。
4. 节省开支：从日常消费中节省资金，用于还款。
5. 选择合适的还款办法：依据债务利率和还款期限，选择最划算的还款办法。
明确您的还款目标：在三年内还清15万元债务。将总债务金额除以还款期限（36个月），得出每月需还款金额约为4167元。
为了应对突发情况，您需要备一定的资金。建议将每月收入的一定比例（如10%）用于备资金。假设您每月收入为1万元那么每月备1000元，三年后可备3.6万元足以应对突发情况。
增加收入是增进还款能力的关键。以下是部分建议：
（1）寻找兼职工作：在业余时间从事兼职工作，增加收入。
（2）投资理财：将部分资金投资于低风险的理财产品，获取稳定收益。
（3）提升技能：学新技能，升级自身的竞争力争取更高的薪资待遇。
节省开支是还款期间的关键环节。以下是部分建议：
（1）减少不必要的消费：如购物、娱乐等。
（2）减少日常消费：如餐饮、交通、通讯等。
（3）优化消费结构：合理规划消费，减少浪费。
依据债务利率和还款期限，选择最划算的还款形式。以下是部分建议：
（1）等额本金还款法：每月还款金额逐渐减少，还款压力逐渐减小。
（2）先息后本还款法：每月还款金额固定，但还款总额较高。
（3）等额本息还款法：每月还款金额固定，还款总额适中。
通过以上策略，您可在三年内高效、划算地还清15万元债务。在这个进展中，您需要保持良好的心态，积极应对还款期间的困难。以下是若干建议：
1. 定期检查还款进度保障按计划实行。
2. 保持与债权人的良好沟通熟悉债务情况。
3. 坚持节省开支提升还款能力。
4. 适时调整还款策略，以应对不同阶的还款需求。
5. 养成良好的消费惯，避免再次陷入债务困境。
只要您遵循以上策略，相信您一定能在三年内成功偿还15万元债务，迈向美好的生活。
